關于(yú)規範整頓“現金貸”業務的(de)通知
各省(自治區、直轄市)互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室：
近期，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的(de)“現金貸”業務快速發展，在(zài)滿足部分群體正常消費信貸需求方面發揮了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)定作用，但過度借貸、重複授信、不(bù)當催收、畸高利率、侵犯個(gè)人(rén)隐私等問題十分突出(chū)，存在(zài)着較大(dà)的(de)金融風險和(hé / huò)社會風險隐患。
爲(wéi / wèi)貫徹落實全國(guó)金融工作會議精神，依據《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)商業銀行法》《非法金融機構和(hé / huò)非法金融業務活動取締辦法》《關于(yú)小額貸款公司試點的(de)指導意見》《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》《通過互聯網開展資産管理及跨界從事金融業務風險專項整治工作實施方案》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等有關法律法規和(hé / huò)政策文件，現就(jiù)規範整頓“現金貸”業務有關事宜通知如下。
一(yī / yì ／yí)、提高認識，準确把握“現金貸”業務開展原則
(一(yī / yì ／yí))設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和(hé / huò)個(gè)人(rén)不(bù)得經營放貸業務。
(二)各類機構以(yǐ)利率和(hé / huò)各種費用形式對借款人(rén)收取的(de)綜合資金成本應符合最高人(rén)民法院關于(yú)民間借貸利率的(de)規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的(de)貸款。各類機構向借款人(rén)收取的(de)綜合資金成本應統一(yī / yì ／yí)折算爲(wéi / wèi)年化形式，各項貸款條件以(yǐ)及逾期處理等信息應在(zài)事前全面、公開披露，向借款人(rén)提示相關風險。
(三)各類機構應當遵守“了(le／liǎo)解你的(de)客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不(bù)得以(yǐ)任何方式誘緻借款人(rén)過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人(rén)的(de)信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎确定借款人(rén)适當性、綜合資金成本、貸款金額上(shàng)限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要(yào / yāo)求、貸款用途限定、還款方式等。不(bù)得向無收入來(lái)源的(de)借款人(rén)發放貸款，單筆貸款的(de)本息費債務總負擔應明确設定金額上(shàng)限，貸款展期次數一(yī / yì ／yí)般不(bù)超過2次。
(四)各類機構應堅持審慎經營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的(de)影響，加強風險内控，謹慎使用“數據驅動”的(de)風控模型，不(bù)得以(yǐ)各種方式隐匿不(bù)良資産。
(五)各類機構或委托第三方機構均不(bù)得通過暴力、恐吓、侮辱、诽謗、騷擾等方式催收貸款。
(六)各類機構應當加強客戶信息安全保護，不(bù)得以(yǐ)“大(dà)數據”爲(wéi / wèi)名竊取、濫用客戶隐私信息，不(bù)得非法買賣或洩露客戶信息。
二、統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作
(一(yī / yì ／yí))小額貸款公司監管部門暫停新批設網絡(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。已經批準籌建的(de)，暫停批準開業。
小額貸款公司的(de)批設部門應符合國(guó)務院有關文件規定。對于(yú)不(bù)符合相關規定的(de)已批設機構，要(yào / yāo)重新核查業務資質。
(二)嚴格規範網絡小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依托、無指定用途的(de)網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。應采取有效措施防範借款人(rén)“以(yǐ)貸養貸”、“多頭借貸”等行爲(wéi / wèi)。禁止發放“校園貸”和(hé / huò)“首付貸”。禁止發放貸款用于(yú)股票、期貨等投機經營。地(dì / de)方金融監管部門應建立持續有效的(de)監管安排，中央金融監管部門将加強督導。
(三)加強小額貸款公司資金來(lái)源審慎管理。禁止以(yǐ)任何方式非法集資或吸收公衆存款。禁止通過互聯網平台或地(dì / de)方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的(de)信貸資産。禁止通過網絡借貸信息中介機構融入資金。以(yǐ)信貸資産轉讓、資産證券化等名義融入的(de)資金應與表内融資合并計算，合并後的(de)融資總額與資本淨額的(de)比例暫按當地(dì / de)現行比例規定執行，各地(dì / de)不(bù)得進一(yī / yì ／yí)步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的(de)比例規定。
對于(yú)超比例規定的(de)小額貸款公司，應制定壓縮規模計劃，限期内達到(dào)相關比例要(yào / yāo)求，由小額貸款公司監管部門監督執行。
網絡小額貸款清理整頓工作由各省(區、市)小額貸款公司監管部門具體負責。中央金融監管部門将制定并下發網絡小額貸款風險專項整治的(de)實施方案，進一(yī / yì ／yí)步細化有關工作要(yào / yāo)求。
三、加大(dà)力度，進一(yī / yì ／yí)步規範銀行業金融機構參與“現金貸”業務
(一(yī / yì ／yí))銀行業金融機構(包括銀行、信托公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個(gè)人(rén)貸款管理暫行辦法》等有關監管和(hé / huò)風險管理要(yào / yāo)求，規範貸款發放活動。
(二)銀行業金融機構不(bù)得以(yǐ)任何形式爲(wéi / wèi)無放貸業務資質的(de)機構提供資金發放貸款，不(bù)得與無放貸業務資質的(de)機構共同出(chū)資發放貸款。
(三)銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的(de)，不(bù)得将授信審查、風險控制等核心業務外包。“助貸”業務應當回歸本源，銀行業金融機構不(bù)得接受無擔保資質的(de)第三方機構提供增信服務以(yǐ)及兜底承諾等變相增信服務，應要(yào / yāo)求并保證第三方合作機構不(bù)得向借款人(rén)收取息費。
(四)銀行業金融機構及其發行、管理的(de)資産管理産品不(bù)得直接投資或變相投資以(yǐ)“現金貸”、“校園貸”、“首付貸”等爲(wéi / wèi)基礎資産發售的(de)(類)證券化産品或其他(tā)産品。
銀行業金融機構參與“現金貸”業務的(de)規範整頓工作，由銀監會各地(dì / de)派出(chū)機構負責開展，各地(dì / de)整治辦配合。
四、持續推進，完善P2P網絡借貸信息中介機構業務管理
(一(yī / yì ／yí))不(bù)得撮合或變相撮合不(bù)符合法律有關利率規定的(de)借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以(yǐ)及設定高額逾期利息、滞納金、罰息等。
(二)不(bù)得将客戶的(de)信息采集、甄别篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。
(三)不(bù)得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網絡借貸。
(四)不(bù)得爲(wéi / wèi)在(zài)校學生、無還款來(lái)源或不(bù)具備還款能力的(de)借款人(rén)提供借貸撮合業務。不(bù)得提供“首付貸”、房地(dì / de)産場外配資等購房融資借貸撮合服務。不(bù)得提供無指定用途的(de)借貸撮合業務。
各地(dì / de)網絡借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關于(yú)開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的(de)通知》(網貸整治辦函〔2017〕19号)要(yào / yāo)求，對網絡借貸信息中介機構開展“現金貸”業務進行清理整頓。
五、分類處置，加大(dà)對各類違法違規機構處置力度
(一(yī / yì ／yí))各類機構違反前述規定開展業務的(de)，由各監管部門按照情節輕重，采取暫停業務、責令改正、通報批評、不(bù)予備案、取消業務資質等措施督促其整改，情節嚴重的(de)堅決取締;同時(shí)，視情由省級人(rén)民政府相關職能部門及金融監管部門依法實施行政處罰。對協助各類機構違法違規開展業務的(de)網站、平台等，有關部門應叫停并依法追究責任。
(二)對于(yú)未經批準經營放貸業務的(de)組織或個(gè)人(rén)，在(zài)銀監會指導下，各地(dì / de)依法予以(yǐ)嚴厲打擊和(hé / huò)取締;對于(yú)借機逃廢債、不(bù)支持配合清理整頓工作的(de)，加大(dà)處罰、打擊力度;涉嫌非法經營的(de)，移送相關部門進行查處;金融機構和(hé / huò)非銀行支付機構停止提供金融服務，通信管理部門依法處置互聯網金融網站和(hé / huò)移動應用程序。涉嫌非法集資、非法證券等違法違規活動的(de)，分别按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以(yǐ)查處。
(三)對涉嫌惡意欺詐和(hé / huò)暴力催收等嚴重違法違規的(de)機構，及時(shí)将線索移交公安機關，切實防範風險，确保社會大(dà)局穩定。
六、抓好落實，注重長效，确保規範整頓工作效果
(一(yī / yì ／yí))各地(dì / de)應加強組織領導和(hé / huò)統籌協調，由地(dì / de)方金融監管部門牽頭，明确各類機構的(de)整治主責任部門，摸清風險底數，制定整頓計劃，壓實轄内從業機構主體責任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地(dì / de)責任與跨區域協同相結合的(de)工作機制。同時(shí)，做好應急預案，守住風險底線。
(二)各地(dì / de)應引導轄内相關機構充分利用國(guó)家金融信用信息基礎數據庫和(hé / huò)中國(guó)互聯網金融協會信用信息共享平台，防範借款人(rén)多頭借貸、過度借貸。各地(dì / de)應當引導借款人(rén)依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一(yī / yì ／yí)處失信、處處受限。
(三)各地(dì / de)應開展風險警示教育，提高民衆識别不(bù)公平、欺詐性貸款活動和(hé / huò)違法違規金融活動的(de)能力，增強風險防範意識。
(四)各地(dì / de)應建立舉報和(hé / huò)重獎重罰制度，充分利用中國(guó)互聯網金融協會舉報平台等渠道(dào)，對提供違法違規活動線索的(de)舉報人(rén)給予獎勵，充分發揮社會監督作用，對違法違規行爲(wéi / wèi)進行重罰，形成有效震懾。
(五)各地(dì / de)應嚴格按照本通知要(yào / yāo)求開展規範整頓。對監管責任缺位和(hé / huò)落實不(bù)力的(de)，将嚴肅問責。
(六)各地(dì / de)應将整治計劃和(hé / huò)月度工作進展(月後5個(gè)工作日内)報送P2P網貸風險專項整治工作小組辦公室(銀監會)，并抄送互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室(人(rén)民銀行)。
互聯網金融風險專項整治 P2P網貸風險專項整治
工作領導小組辦公室 工作領導小組辦公室
(人(rén)民銀行金融市場司代章) (銀監會普惠金融部代章)
2017年12月1日
