中國(guó)銀監會關于(yú)印發商業銀行委托貸款管理辦法的(de)通知(銀監發[2018]2号)
各銀監局，各大(dà)型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：
現将商業銀行委托貸款管理辦法印發給你們，請遵照執行。
2018年1月5日
商業銀行委托貸款管理辦法
第一(yī / yì ／yí)章 總 則
第一(yī / yì ／yí)條 爲(wéi / wèi)規範商業銀行委托貸款業務經營，加強委托貸款業務管理，促進委托貸款業務健康發展，根據《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)境内依法設立的(de)商業銀行辦理委托貸款業務應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱委托貸款，是(shì)指委托人(rén)提供資金，由商業銀行（受托人(rén)）根據委托人(rén)确定的(de)借款人(rén)、用途、金額、币種、期限、利率等代爲(wéi / wèi)發放、協助監督使用、協助收回的(de)貸款，不(bù)包括現金管理項下委托貸款和(hé / huò)住房公積金項下委托貸款。
委托人(rén)是(shì)指提供委托貸款資金的(de)法人(rén)、非法人(rén)組織、個(gè)體工商戶和(hé / huò)具有完全民事行爲(wéi / wèi)能力的(de)自然人(rén)。
現金管理項下委托貸款是(shì)指商業銀行在(zài)現金管理服務中，受企業集團客戶委托，以(yǐ)委托貸款的(de)形式，爲(wéi / wèi)客戶提供的(de)企業集團内部獨立法人(rén)之(zhī)間的(de)資金歸集和(hé / huò)劃撥業務。
住房公積金項下委托貸款是(shì)指商業銀行受各地(dì / de)住房公積金管理中心委托，以(yǐ)住房公積金爲(wéi / wèi)資金來(lái)源，代爲(wéi / wèi)發放的(de)個(gè)人(rén)住房消費貸款和(hé / huò)保障性住房建設項目貸款。
第四條 委托貸款業務是(shì)商業銀行的(de)委托代理業務。商業銀行依據本辦法規定，與委托貸款業務相關主體通過合同約定各方權利義務，履行相應職責，收取代理手續費，不(bù)承擔信用風險。
第五條 商業銀行辦理委托貸款業務，應當遵循依法合規、平等自願、責利匹配、審慎經營的(de)原則。
第二章 業務管理
第六條 商業銀行應依據本辦法制定委托貸款業務管理制度，合理确定部門、崗位職責分工，明确委托人(rén)範圍、資質和(hé / huò)準入條件，以(yǐ)及委托貸款業務流程和(hé / huò)風險控制措施等，并定期評估，及時(shí)改進。
第七條 商業銀行受理委托貸款業務申請，應具備以(yǐ)下前提：
（一(yī / yì ／yí)）委托人(rén)與借款人(rén)就(jiù)委托貸款條件達成一(yī / yì ／yí)緻。
（二）委托人(rén)或借款人(rén)爲(wéi / wèi)非自然人(rén)的(de)，應出(chū)具其有權機構同意辦理委托貸款業務的(de)決議、文件或具有同等法律效力的(de)證明。
商業銀行不(bù)得接受委托人(rén)爲(wéi / wèi)金融資産管理公司和(hé / huò)經營貸款業務機構的(de)委托貸款業務申請。
第八條 商業銀行受托辦理委托貸款業務，應要(yào / yāo)求委托人(rén)承擔以(yǐ)下職責，并在(zài)合同中作出(chū)明确約定。
（一(yī / yì ／yí)）自行确定委托貸款的(de)借款人(rén)，并對借款人(rén)資質、貸款項目、擔保人(rén)資質、抵質押物等進行審查。
（二）确保委托資金來(lái)源合法合規且委托人(rén)有權自主支配，并按合同約定及時(shí)向商業銀行提供委托資金。
（三）監督借款人(rén)按照合同約定使用貸款資金，确保貸款用途合法合規，并承擔借款人(rén)的(de)信用風險。
第九條 商業銀行審查委托人(rén)資金來(lái)源時(shí)，應要(yào / yāo)求委托人(rén)提供證明其資金來(lái)源合法合規的(de)相關文件或具有同等法律效力的(de)相關證明，對委托人(rén)的(de)财務報表、信用記錄等進行必要(yào / yāo)的(de)審核，重點加強對以(yǐ)下内容的(de)審查和(hé / huò)測算：
（一(yī / yì ／yí)）委托人(rén)的(de)委托資金是(shì)否超過其正常收入來(lái)源和(hé / huò)資金實力。
（二）委托人(rén)在(zài)銀行有授信餘額的(de)，商業銀行應合理測算委托人(rén)自有資金，并将測算情況作爲(wéi / wèi)發放委托貸款的(de)重要(yào / yāo)依據。
第十條 商業銀行不(bù)得接受委托人(rén)下述資金發放委托貸款：
（一(yī / yì ／yí)）受托管理的(de)他(tā)人(rén)資金。
（二）銀行的(de)授信資金。
（三）具有特定用途的(de)各類專項基金（國(guó)務院有關部門另有規定的(de)除外）。
（四）其他(tā)債務性資金（國(guó)務院有關部門另有規定的(de)除外）。
（五）無法證明來(lái)源的(de)資金。
企業集團發行債券籌集并用于(yú)集團内部的(de)資金，不(bù)受本條規定限制。
第十一(yī / yì ／yí)條 商業銀行受托發放的(de)貸款應有明确用途，資金用途應符合法律法規、國(guó)家宏觀調控和(hé / huò)産業政策。資金用途不(bù)得爲(wéi / wèi)以(yǐ)下方面：
（一(yī / yì ／yí)）生産、經營或投資國(guó)家禁止的(de)領域和(hé / huò)用途。
（二）從事債券、期貨、金融衍生品、資産管理産品等投資。
（三）作爲(wéi / wèi)注冊資本金、注冊驗資。
（四）用于(yú)股本權益性投資或增資擴股（監管部門另有規定的(de)除外）。
（五）其他(tā)違反監管規定的(de)用途。
第十二條 商業銀行應按照“誰委托誰付費”的(de)原則向委托人(rén)收取代理手續費。
第十三條 商業銀行與委托人(rén)、借款人(rén)就(jiù)委托貸款事項達成一(yī / yì ／yí)緻後，三方應簽訂委托貸款借款合同。合同中應載明貸款用途、金額、币種、期限、利率、還款計劃等内容，并明确委托人(rén)、受托人(rén)、借款人(rén)三方的(de)權利和(hé / huò)義務。
第十四條 委托貸款采取擔保方式的(de)，委托人(rén)和(hé / huò)擔保人(rén)應就(jiù)擔保形式和(hé / huò)擔保人(rén)（物）達成一(yī / yì ／yí)緻，并簽訂委托貸款擔保合同。
第十五條 商業銀行應要(yào / yāo)求委托人(rén)開立專用于(yú)委托貸款的(de)賬戶。委托人(rén)應在(zài)委托貸款發放前将委托資金劃入該賬戶，商業銀行按合同約定方式發放委托貸款。商業銀行不(bù)得串用不(bù)同委托人(rén)的(de)資金。
第十六條 商業銀行應同委托人(rén)、借款人(rén)在(zài)委托貸款借款合同中明确協助監督使用的(de)主要(yào / yāo)内容和(hé / huò)具體措施，并按合同約定履行相應職責。
第十七條 商業銀行應按照委托貸款借款合同約定，協助收回委托貸款本息，并及時(shí)劃付到(dào)委托人(rén)賬戶。對于(yú)本息未能及時(shí)到(dào)賬的(de)，應及時(shí)告知委托人(rén)。
第十八條 委托貸款到(dào)期後，商業銀行應根據委托貸款借款合同約定或委托人(rén)的(de)書面通知，終止履行受托人(rén)的(de)責任和(hé / huò)義務，并進行相應賬務處理；委托貸款到(dào)期後未還款的(de)，商業銀行應根據委托貸款借款合同約定，爲(wéi / wèi)委托人(rén)依法維權提供協助。
第三章 風險管理
第十九條 商業銀行應嚴格隔離委托貸款業務與自營業務的(de)風險，嚴禁以(yǐ)下行爲(wéi / wèi)：
（一(yī / yì ／yí)）代委托人(rén)确定借款人(rén)。
（二）參與委托人(rén)的(de)貸款決策。
（三）代委托人(rén)墊付資金發放委托貸款。
（四）代借款人(rén)确定擔保人(rén)。
（五）代借款人(rén)墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理财資金直接或間接承接委托貸款。
（六）爲(wéi / wèi)委托貸款提供各種形式的(de)擔保。
（七）簽訂改變委托貸款業務性質的(de)其他(tā)合同或協議。
（八）其他(tā)代爲(wéi / wèi)承擔風險的(de)行爲(wéi / wèi)。
第二十條 商業銀行應對委托貸款業務與自營貸款業務實行分賬核算，嚴格按照會計核算制度要(yào / yāo)求記錄委托貸款業務，同時(shí)反映委托貸款和(hé / huò)委托資金，二者不(bù)得軋差後反映，确保委托貸款業務核算真實、準确、完整。
第二十一(yī / yì ／yí)條 委托貸款的(de)借款人(rén)是(shì)商業銀行存量授信客戶的(de)，商業銀行應綜合考慮借款人(rén)取得委托貸款後，信用風險敞口擴大(dà)對本行授信業務帶來(lái)的(de)風險影響，并采取相應風險管控措施。
第二十二條 商業銀行應對委托貸款業務實行分級授權管理，商業銀行分支機構不(bù)得未經授權或超授權辦理委托貸款業務。
第二十三條 商業銀行應制定統一(yī / yì ／yí)制式的(de)委托貸款借款合同。因業務需要(yào / yāo)使用非統一(yī / yì ／yí)制式合同的(de),須經總行審查同意。
第二十四條 商業銀行應建立健全委托貸款管理信息系統，登記資金來(lái)源、投向、期限、利率以(yǐ)及委托人(rén)和(hé / huò)借款人(rén)等相關信息，确保該項業務信息完整、連續、準确和(hé / huò)可追溯。
商業銀行應及時(shí)、完整地(dì / de)在(zài)征信系統登記委托貸款相關信息。
第二十五條 商業銀行應按照監管要(yào / yāo)求建立委托貸款業務統計制度，做好委托貸款業務的(de)分類統計、彙總分析和(hé / huò)數據報送。
第二十六條 商業銀行應定期分析委托貸款業務風險，并組織開展業務檢查。
第四章 監督管理
第二十七條 中國(guó)銀監會按照本辦法對商業銀行委托貸款業務實施監督管理。
第二十八條 商業銀行違反本辦法辦理委托貸款業務的(de)，由銀監會或其派出(chū)機構責令限期改正。逾期未改正，或其行爲(wéi / wèi)嚴重危及商業銀行穩健運行、損害客戶合法權益的(de)，銀監會或其派出(chū)機構可根據《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》第三十七條的(de)規定采取相應的(de)監管措施；嚴重違反本辦法的(de)，可根據《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》第四十六條的(de)規定實施行政處罰。
第二十九條 商業銀行發放委托貸款後，應嚴格按照相關監管統計制度要(yào / yāo)求，準确報送委托貸款明細信息。
第三十條 商業銀行違反本辦法第二十九條規定，未及時(shí)、準确向監管部門報送委托貸款業務信息的(de)，由銀監會或其派出(chū)機構責令限期改正。逾期未改正的(de)，銀監會或其派出(chū)機構可根據《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》第四十七條的(de)規定實施行政處罰。
第五章 附 則
第三十一(yī / yì ／yí)條 銀監會依法批準設立的(de)具有貸款業務資格的(de)其他(tā)金融機構辦理委托貸款業務适用本辦法。
第三十二條 本辦法由銀監會負責解釋。
