互聯網金融從業機構反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資管理辦法（試行）

第一(yī / yì ／yí)條 爲(wéi / wèi)了(le／liǎo)預防洗錢和(hé / huò)恐怖融資活動，規範互聯網金融行業反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資工作，根據《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)中國(guó)人(rén)民銀行法》、《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)反洗錢法》、《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)反恐怖主義法》、《國(guó)務院辦公廳關于(yú)印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的(de)通知》（國(guó)辦發〔2016〕21号）、《中國(guó)人(rén)民銀行 工業和(hé / huò)信息化部 公安部 财政部 工商總局 法制辦 銀監會 證監會 保監會 國(guó)家互聯網信息辦公室關于(yú)促進互聯網金融健康發展的(de)指導意見》（銀發〔2015〕221号）等規定，制定本辦法。

第二條 本辦法适用于(yú)在(zài)中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)境内經有權部門批準或者備案設立的(de)，依法經營互聯網金融業務的(de)機構（以(yǐ)下簡稱從業機構）。

互聯網金融是(shì)利用互聯網技術和(hé / huò)信息通信技術實現資金融通、支付、投資及信息中介服務的(de)新型金融業務模式。互聯網金融業務反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資工作的(de)具體範圍由中國(guó)人(rén)民銀行會同國(guó)務院有關金融監督管理機構按照法律規定和(hé / huò)監管政策确定、調整并公布，包括但不(bù)限于(yú)網絡支付、網絡借貸、網絡借貸信息中介、股權衆籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和(hé / huò)互聯網消費金融等。

金融機構和(hé / huò)非銀行支付機構開展互聯網金融業務的(de)，應當執行本辦法的(de)規定；中國(guó)人(rén)民銀行、國(guó)務院有關金融監督管理機構另有規定的(de)，從其規定。

第三條 中國(guó)人(rén)民銀行是(shì)國(guó)務院反洗錢行政主管部門，對從業機構依法履行反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資監督管理職責。國(guó)務院有關金融監督管理機構在(zài)職責範圍内配合中國(guó)人(rén)民銀行履行反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資監督管理職責。中國(guó)人(rén)民銀行制定或者會同國(guó)務院有關金融監督管理機構制定從業機構履行反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資義務的(de)規章制度。

中國(guó)人(rén)民銀行設立的(de)中國(guó)反洗錢監測分析中心，負責從業機構大(dà)額交易和(hé / huò)可疑交易報告的(de)接收、分析和(hé / huò)保存，并按照規定向中國(guó)人(rén)民銀行報告分析結果，履行中國(guó)人(rén)民銀行規定的(de)其他(tā)職責。

第四條 中國(guó)互聯網金融協會按照中國(guó)人(rén)民銀行、國(guó)務院有關金融監督管理機構關于(yú)從業機構履行反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資義務的(de)規定，協調其他(tā)行業自律組織，制定并發布各類從業機構執行本辦法所适用的(de)行業規則；配合中國(guó)人(rén)民銀行及其分支機構開展線上(shàng)和(hé / huò)線下反洗錢相關工作，開展洗錢和(hé / huò)恐怖融資風險評估，發布風險評估報告和(hé / huò)風險提示信息；組織推動各類從業機構制定并實施反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資方面的(de)自律公約。

其他(tā)行業自律組織按照中國(guó)人(rén)民銀行、國(guó)務院有關金融監督管理機構的(de)規定對從業機構提出(chū)建立健全反洗錢内控制度的(de)要(yào / yāo)求，配合中國(guó)互聯網金融協會推動從業機構之(zhī)間的(de)業務交流和(hé / huò)信息共享。

第五條 中國(guó)人(rén)民銀行設立互聯網金融反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資網絡監測平台（以(yǐ)下簡稱網絡監測平台），使用網絡監測平台完善線上(shàng)反洗錢監管機制、加強信息共享。

中國(guó)互聯網金融協會按照中國(guó)人(rén)民銀行和(hé / huò)國(guó)務院有關金融監督管理機構的(de)要(yào / yāo)求建設、運行和(hé / huò)維護網絡監測平台，确保網絡監測平台及相關信息、數據和(hé / huò)資料的(de)安全、保密、完整。

中國(guó)人(rén)民銀行分支機構、中國(guó)反洗錢監測分析中心在(zài)職責範圍内使用網絡監測平台。

第六條 金融機構、非銀行支付機構以(yǐ)外的(de)其他(tā)從業機構應當通過網絡監測平台進行反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資履職登記。

金融機構和(hé / huò)非銀行支付機構根據反洗錢工作需要(yào / yāo)接入網絡監測平台，參與基于(yú)該平台的(de)工作信息交流、技術設施共享、風險評估等工作。

第七條 從業機構應當遵循風險爲(wéi / wèi)本方法，根據法律法規和(hé / huò)行業規則，建立健全反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資内部控制制度，強化反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資合規管理，完善相關風險管理機制。

從業機構應當建立統一(yī / yì ／yí)的(de)反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資合規管理政策，對其境内外附屬機構、分支機構、事業部的(de)反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資工作實施統一(yī / yì ／yí)管理。

從業機構應當按規定方式向中國(guó)人(rén)民銀行及其分支機構、國(guó)務院有關金融監督管理機構及其派出(chū)機構報備反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資内部控制制度。

第八條 從業機構應當明确機構董事、高級管理層及部門管理人(rén)員的(de)反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資職責。從業機構的(de)負責人(rén)應當對反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資内部控制制度的(de)有效實施負責。

從業機構應當設立專門部門或者指定内設部門牽頭負責反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資管理工作。各業務條線（部門）應當承擔反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資工作的(de)直接責任，并指定人(rén)員負責反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資工作。從業機構應當确保反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資管理部門及反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資工作人(rén)員具備有效履職所需的(de)授權、資源和(hé / huò)獨立性。

第九條 從業機構及其員工對依法履行反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資義務獲得的(de)客戶身份資料和(hé / huò)交易信息應當予以(yǐ)保密。非依法律規定，不(bù)得向任何單位和(hé / huò)個(gè)人(rén)提供。

從業機構及其員工應當對報告可疑交易、配合中國(guó)人(rén)民銀行及其分支機構開展反洗錢調查等有關反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資工作信息予以(yǐ)保密，不(bù)得違反規定向任何單位和(hé / huò)個(gè)人(rén)提供。

第十條 從業機構應當勤勉盡責，執行客戶身份識别制度，遵循“了(le／liǎo)解你的(de)客戶”原則，針對具有不(bù)同洗錢或者恐怖融資風險特征的(de)客戶、業務關系或者交易采取合理措施，了(le／liǎo)解建立業務關系的(de)目的(de)和(hé / huò)意圖，了(le／liǎo)解非自然人(rén)客戶的(de)受益所有人(rén)情況，了(le／liǎo)解自然人(rén)客戶的(de)交易是(shì)否爲(wéi / wèi)本人(rén)操作和(hé / huò)交易的(de)實際受益人(rén)。

從業機構應當按照法律法規、規章、規範性文件和(hé / huò)行業規則，收集必備要(yào / yāo)素信息，利用從可靠途徑、以(yǐ)可靠方式獲取的(de)信息或數據，采取合理措施識别、核驗客戶真實身份，确定并适時(shí)調整客戶風險等級。對于(yú)先前獲得的(de)客戶身份資料存疑的(de)，應當重新識别客戶身份。

從業機構應當采取持續的(de)客戶身份識别措施，審核客戶身份資料和(hé / huò)交易記錄，及時(shí)更新客戶身份識别相關的(de)證明文件、數據和(hé / huò)信息，确保客戶正在(zài)進行的(de)交易與從業機構所掌握的(de)客戶資料、客戶業務、風險狀況等匹配。對于(yú)高風險客戶，從業機構應當采取合理措施了(le／liǎo)解其資金來(lái)源，提高審核頻率。

除本辦法和(hé / huò)行業規則規定的(de)必備要(yào / yāo)素信息外，從業機構應當在(zài)法律法規、規章、規範性文件允許的(de)範圍内收集其他(tā)相關信息、數據和(hé / huò)資料，合理運用技術手段和(hé / huò)理論方法進行分析，核驗客戶真實身份。

客戶屬于(yú)外國(guó)政要(yào / yāo)、國(guó)際組織的(de)高級管理人(rén)員及其特定關系人(rén)的(de)，從業機構應當采取更爲(wéi / wèi)嚴格的(de)客戶身份識别措施。

從業機構不(bù)得爲(wéi / wèi)身份不(bù)明或者拒絕身份查驗的(de)客戶提供服務或者與其進行交易，不(bù)得爲(wéi / wèi)客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶， 不(bù)得與明顯具有非法目的(de)的(de)客戶建立業務關系。

第十一(yī / yì ／yí)條 從業機構應當定期或者在(zài)業務模式、交易方式發生重大(dà)變化、拓展新的(de)業務領域、洗錢和(hé / huò)恐怖融資風險狀況發生較大(dà)變化時(shí)，評估客戶身份識别措施的(de)有效性，并及時(shí)予以(yǐ)完善。

第十二條 從業機構在(zài)與客戶建立業務關系或者開展法律法規、規章、規範性文件和(hé / huò)行業規則規定的(de)特定類型交易時(shí)，應當履行以(yǐ)下客戶身份識别程序：

（一(yī / yì ／yí)）了(le／liǎo)解并采取合理措施獲取客戶與其建立業務關系或者進行交易的(de)目的(de)和(hé / huò)意圖。

（二）核對客戶有效身份證件或者其他(tā)身份證明文件，或者按照法律法規、規章、規範性文件和(hé / huò)行業規則要(yào / yāo)求客戶提供資料并通過合法、安全、可信的(de)渠道(dào)取得客戶身份确認信息，識别客戶、賬戶持有人(rén)及交易操作人(rén)員的(de)身份。

（三）按照法律法規、規章、規範性文件和(hé / huò)行業規則通過合法、安全且信息來(lái)源獨立的(de)外部渠道(dào)驗證客戶、賬戶持有人(rén)及交易操作人(rén)員的(de)身份信息，并确保外部渠道(dào)反饋的(de)驗證信息與被驗證信息之(zhī)間具有一(yī / yì ／yí)緻性和(hé / huò)唯一(yī / yì ／yí)對應性。

（四）按照法律法規、規章、規範性文件和(hé / huò)行業規則登記并保存客戶、賬戶持有人(rén)及交易操作人(rén)員的(de)身份基本信息。

（五）按照法律法規、規章、規範性文件和(hé / huò)行業規則保存客戶有效身份證件或者其他(tā)身份證明文件的(de)影印件或者複印件，或者渠道(dào)反饋的(de)客戶身份确認信息。

第十三條 從業機構應當提示客戶如實披露他(tā)人(rén)代辦業務或者員工經辦業務的(de)情況，确認代理關系或者授權經辦業務指令的(de)真實性，并按照本辦法第十二條的(de)有關要(yào / yāo)求對代理人(rén)和(hé / huò)業務經辦人(rén)采取客戶身份識别措施。

第十四條 從業機構應當執行大(dà)額交易和(hé / huò)可疑交易報告制度，制定報告操作規程，對本機構的(de)大(dà)額交易和(hé / huò)可疑交易報告工作做出(chū)統一(yī / yì ／yí)要(yào / yāo)求。金融機構、非銀行支付機構以(yǐ)外的(de)其他(tā)從業機構應當由總部或者總部指定的(de)一(yī / yì ／yí)個(gè)機構通過網絡監測平台提交全公司的(de)大(dà)額交易和(hé / huò)可疑交易報告。

中國(guó)反洗錢監測分析中心發現從業機構報送的(de)大(dà)額交易報告或者可疑交易報告内容要(yào / yāo)素不(bù)全或者存在(zài)錯誤的(de)，可以(yǐ)向提交報告的(de)從業機構發出(chū)補正通知，從業機構應當在(zài)接到(dào)補正通知之(zhī)日起5個(gè)工作日内補正。

大(dà)額交易和(hé / huò)可疑交易報告的(de)要(yào / yāo)素内容、報告格式和(hé / huò)填寫要(yào / yāo)求等由中國(guó)人(rén)民銀行另行規定。

第十五條 從業機構應當建立健全大(dà)額交易和(hé / huò)可疑交易監測系統，以(yǐ)客戶爲(wéi / wèi)基本單位開展資金交易的(de)監測分析，對客戶及其所有業務、交易及其過程開展監測和(hé / huò)分析。

第十六條 客戶當日單筆或者累計交易人(rén)民币5萬元以(yǐ)上(shàng)（含5萬元）、外币等值1萬美元以(yǐ)上(shàng)（含1萬美元）的(de)現金收支，金融機構、非銀行支付機構以(yǐ)外的(de)從業機構應當在(zài)交易發生後的(de)5個(gè)工作日内提交大(dà)額交易報告。

中國(guó)人(rén)民銀行根據需要(yào / yāo)調整大(dà)額交易報告标準。非銀行支付機構提交大(dà)額交易報告的(de)具體要(yào / yāo)求由中國(guó)人(rén)民銀行另行規定。

第十七條 從業機構發現或者有合理理由懷疑客戶及其行爲(wéi / wèi)、客戶的(de)資金或者其他(tā)資産、客戶的(de)交易或者試圖進行的(de)交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關的(de)，不(bù)論所涉資金金額或者資産價值大(dà)小，應當按本機構可疑交易報告内部操作規程确認爲(wéi / wèi)可疑交易後，及時(shí)提交可疑交易報告。

第十八條 從業機構應當按照中國(guó)人(rén)民銀行、國(guó)務院有關金融監督管理機構的(de)要(yào / yāo)求和(hé / huò)行業規則，建立交易監測标準和(hé / huò)客戶行爲(wéi / wèi)監測方案，定期或者在(zài)發生特定風險時(shí)評估交易監測标準和(hé / huò)客戶行爲(wéi / wèi)監測方案的(de)有效性，并及時(shí)予以(yǐ)完善。

從業機構應當按照法律法規、規章、規範性文件和(hé / huò)行業規則，結合對相關聯的(de)客戶、賬戶持有人(rén)、交易操作人(rén)員的(de)身份識别情況，對通過交易監測标準篩選出(chū)的(de)交易進行分析判斷，記錄分析過程；不(bù)作爲(wéi / wèi)可疑交易報告的(de)，應當記錄分析排除的(de)合理理由；确認爲(wéi / wèi)可疑交易的(de)，應當在(zài)可疑交易報告理由中完整記錄對客戶身份特征、交易特征或者行爲(wéi / wèi)特征的(de)分析過程。

第十九條 從業機構應當對下列恐怖組織和(hé / huò)恐怖活動人(rén)員名單開展實時(shí)監測，有合理理由懷疑客戶或者其交易對手、資金或者其他(tā)資産與名單相關的(de)，應當立即提交可疑交易報告，并依法對相關資金或者其他(tā)資産采取凍結措施：

（一(yī / yì ／yí)）中國(guó)政府發布的(de)或者承認執行的(de)恐怖活動組織及恐怖活動人(rén)員名單。

（二）聯合國(guó)安理會決議中所列的(de)恐怖活動組織及恐怖活動人(rén)員名單。

（三）中國(guó)人(rén)民銀行及國(guó)務院有關金融監督管理機構要(yào / yāo)求關注的(de)其他(tā)涉嫌恐怖活動的(de)組織及人(rén)員名單。

對于(yú)新發布或者新調整的(de)名單，從業機構應當立即開展回溯性調查，按照本條第一(yī / yì ／yí)款規定提交可疑交易報告。對于(yú)中國(guó)人(rén)民銀行或者其他(tā)有權部門要(yào / yāo)求納入反洗錢、反恐怖融資監控體系的(de)名單，從業機構應當參照本辦法相關規定執行。

法律法規、規章和(hé / huò)中國(guó)人(rén)民銀行對上(shàng)述名單的(de)監控另有規定的(de)，從其規定。

第二十條 從業機構應當按照法律法規和(hé / huò)行業規則規定的(de)保存範圍、保存期限、技術标準，妥善保存開展客戶身份識别、交易監測分析、大(dà)額交易報告和(hé / huò)可疑交易報告等反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資工作所産生的(de)信息、數據和(hé / huò)資料，确保能夠完整重現每筆交易，确保相關工作可追溯。

從業機構終止業務活動時(shí)，應當按照相關行業主管部門及中國(guó)人(rén)民銀行要(yào / yāo)求處理前款所述信息、數據和(hé / huò)資料。

第二十一(yī / yì ／yí)條 從業機構應當依法接受中國(guó)人(rén)民銀行及其分支機構的(de)反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資的(de)現場檢查、非現場監管和(hé / huò)反洗錢調查，按照中國(guó)人(rén)民銀行及其分支機構的(de)要(yào / yāo)求提供相關信息、數據和(hé / huò)資料，對所提供的(de)信息、數據和(hé / huò)資料的(de)真實性、準确性、完整性負責，不(bù)得拒絕、阻撓、逃避監督檢查和(hé / huò)反洗錢調查，不(bù)得謊報、隐匿、銷毀相關信息、數據和(hé / huò)資料。金融機構、非銀行支付機構以(yǐ)外的(de)其他(tā)從業機構通過網絡監測平台向中國(guó)人(rén)民銀行報送反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資報告、報表及相關信息、數據和(hé / huò)資料。

從業機構應當依法配合國(guó)務院有關金融監督管理機構及其派出(chū)機構的(de)監督管理。

第二十二條 從業機構違反本辦法的(de)，由中國(guó)人(rén)民銀行及其分支機構、國(guó)務院有關金融監督管理機構及其派出(chū)機構責令限期整改，依法予以(yǐ)處罰。

從業機構違反相關法律、行政法規、規章以(yǐ)及本辦法規定，涉嫌犯罪的(de)，移送司法機關依法追究刑事責任。

第二十三條 本辦法相關用語含義如下：

中國(guó)人(rén)民銀行分支機構，包括中國(guó)人(rén)民銀行上(shàng)海總部、分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行。

金融機構是(shì)指依法設立的(de)從事金融業務的(de)政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司、保險資産管理公司、保險專業代理公司、保險經紀公司、信托公司、金融資産管理公司、企業集團财務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨币經紀公司、貸款公司以(yǐ)及中國(guó)人(rén)民銀行确定并公布的(de)從事金融業務的(de)其他(tā)機構。

非銀行支付機構是(shì)指依法取得《支付業務許可證》，獲準辦理互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等網絡支付業務的(de)非銀行機構。

行業規則是(shì)指由中國(guó)互聯網金融協會協調其他(tā)行業自律組織，根據風險防控需要(yào / yāo)和(hé / huò)業務發展狀況，組織從業機構制定或調整，報中國(guó)人(rén)民銀行、國(guó)務院有關金融監督管理機構批準後公布施行的(de)反洗錢和(hé / huò)反恐怖融資工作規則及相關業務、技術标準。

第二十四條 本辦法由中國(guó)人(rén)民銀行會同國(guó)務院有關金融監督管理機構負責解釋。

第二十五條 本辦法自2019年1月1日起施行。